En el primer semestre el Gobierno Nacional lanzó dos nuevas líneas de crédito y reformó el PROCREAR. Requisitos y beneficios de cada uno.
Desde el primer día al frente del gobierno, la gestión Macri se puso a trabajar en diferentes opciones de crédito hipotecario con el objetivo de incrementar el acceso a la vivienda en todo el país. Lanzados a lo largo de la primera mitad del año, los créditos UVI, "Nación tu casa" y el nuevo PROCREAR ofrecen opciones para diferentes niveles de ingresos familiares, con cuotas ajustadas a la inflación y préstamos a pagar en plazos de hasta 20 años.
UVIs
El Banco Central hizo su apuesta en abril y la lanzó los créditos a base del costo de Unidad de Vivienda (UVI), con baja tasa de interés -entre un 4,5% y 5% anual- y actualizables mensualmente por inflación, conforme avanza el valor de construcción del metro cuadrado.
El monto máximo de préstamo es de 2 millones de pesos, con los cuales se puede financiar hasta el 80% de la propiedad a adquirir. Es decir, si se va a comprar una casa de 2.5 millones, hay que tener $500 mil ya ahorrados.
Las cuotas mensuales no deben superar el 30% del valor del salario neto: con un crédito de $800 mil a pagar en 15 años, la cuota inicial será de$6.500 sobre ingresos de $21.500.
La crédito hipotecario UVI sirve tanto para construir como para como para afrontar ampliaciones -se cubre el 100% del proyecto de obra sin superar el 35% del valor actual del inmueble- y para terminar obra -alcanza al 100% del proyecto de obra restante y hasta el 50% del valor actual del inmueble-.
Por otra parte, con los UVIs también se puede ahorrar. Con $14.056 se puede comprar 1.000 UVIs por 180 días y al final del plazo se obtendrá el valor de 1.000 UVIs a esa fecha más un interés.
El sistema de créditos de Federico Sturzenegger parte del supuesto de que el Gobierno logrará contener la inflación y llevarla a 5% en 2019. Y -todavía más arriesgado- que esa estabilidad de precios se mantendrá durante los quince años o más que dure el crédito hipotecario.
El gran problema de los UVI es que los sueldos no necesariamente suben a la par de la inflación. La relación cuota-ingreso puede aumentar, como pasó en 2009 y en 2014, y como va a pasar este año, en el que la inflación aumenta a mayor nivel que lo hacen los salarios.
El BCRA ideó un paliativo para este riesgo. Si en algún momento el ajuste por UVI se despega en más de 10% del Coeficiente de Variación Salarial (CVS) del Indec, el banco que da el crédito está obligado a ofrecer una extensión del plazo. Así, el plazo inicial del préstamo, que será de 15 años, puede extenderse.
Los UVIs pueden ser adquiridos en los bancos Macro, Provincia, Hipotecario, HSBC, ICBC y Galicia, entre otros, pero no está disponible en el Banco Nación.
NACIÓN TU CASA
Ante la inflación, los créditos tradicionales que combinan tasa fija y variable (con tope) sacan ventaja.
"Nación tu casa" ofrece un tasa fija de interés anual del 14% por los primeros tres años, actualizable por inflación a partir del cuarto año de pago.Dicho cálculo se realizará por períodos anuales teniendo en cuenta la tasa de referencia del Banco Nación para créditos hipotecarios vigente en ese momento. Los eventuales incrementos de la cuota no podrán superar en porcentaje al porcentaje de incremento de variación salarial (CVS), determinado por el INDEC y que ronda el promediode las subas de todas las paritarias.
El monto máximo de crédito es de $2.200.000, ligeramente superior al de los prestamosUVIs, con un plazo de hasta 20 años.
La relación cuota-ingreso se mantiene en el orden del 30%, por lo cual el sueldo mensual para un crédito de $800.000 debe ser de $36.358, pagándose una cuota inicial de $10 mil. El crédito cubre el 80% del valor de la propiedad a comprar.
La ventaja que ofrece "Nación tu casa" es la capacidad de agregar codeudores para llegar a la ganancia mínima como piso. Se puede sumar ingresos netos que provengan de los padres y/o hermanos y/o hijos y/o convivientes, siempre que los mismos se constituyan en codeudores solidarios, lisos, llanos y principales pagadores del préstamo, constituyendo fianza o aval a favor del Banco.
Un dato a tener en cuenta que si los codeudores están próximos a jubilarse no se les computará la totalidad de sus ingresos netos sino un porcentaje en función de los meses que les restan como trabajares activos.
El programa de créditos del Banco Nación está orientado hacia la adquisición de una vivienda única, el cambio de vivienda única o la construcción de una vivienda única sobre un terreno propio.
NUEVO PROCREAR
PROCREAR Solución Casa Propia es un programa que combina crédito hipotecario, ahorro de las familias y una bonificación del Estado Nacional, en un esquema de cooperación entre el Estado y los bancos.
Con esta línea se puede adquirir una vivienda nueva o usada con destino de vivienda única, familiar y de ocupación permanente. Puede ser una casa o departamento de hasta $1.500.000 -previo ahorro de entre un 10 y 15%- a pagar en 10, 15 o 20 años, con un interés anual del 5%.
El crédito está denominado en UVIs, lo que lo hace ajustable a inflación. La relación cuota-ingreso no debe superar el 25%.
El plan ofrece una bonificación del Estado Nacional como una ayuda directa a las familias que complementa el ahorro y el crédito. El monto no reembolsable es de entre $100.000 y $300.000, otorgándose en el momento de la escrituración.
Pueden anotarse las familias con ingresos formales netos entre 2 a 4 salarios mínimos, vitales y móviles (SMVyM), equivalentes a $13.620 - $27.240 para agosto de 2016, y a $15.120 - $30.240 a partir de septiembre 2016.
El acceso al programa se realiza mediante un sistema de puntaje que prioriza a las familias de acuerdo a su necesidad habitacional.
El acceso al nuevo PROCREAR se realiza mediante un sistema de puntaje que prioriza a las familias de acuerdo a su necesidad habitacional.
